2018年，网贷人睁眼闭眼都是“合规”。
文 | 钟硕
2018年马上就要过去。回顾这一年的风风雨雨，一个最直观的印象，那就是网贷行业迎来多事之秋。
这一年可谓是行业加快出清的一年。
网贷出借人目睹了行业的至暗时刻，几百家平台一哄而散，出借人维权难、夜夜难眠，而监管要求网贷平台化解存量风险，限制平台高管出境，畅通网贷投诉举报渠道，给出借人一丝慰藉。
这一年，也是网贷老赖最忐忑不安的一年。
那些所谓凭自己本事撸口子的狂魔，欠钱不还的好日子基本上到头了。这些人姓名被上“黑名单”后，未来将寸步难行，高铁、飞机肯定是坐不成了，出国那就更不要提提了。
这一年，更是严监管下平台抓紧合规的一年。
“108”条检查细则下发后的这4个月里，想抢到网贷备案门票的平台，紧锣密鼓地准备合规自查报告，等待现场检查、行政检查……合规检查大限将至，双降、三降政策出台，着实考验平台的盈利能力。
01
“108条”网贷合规检查标准下发
一轮轮大检查加速行业分化
多年的野蛮生长令整个网贷行业乱象丛生，2016年监管强势介入，2017年彻底掀起了整治风暴。原定2018年6月底，网贷平台完成整改验收、备案登记的工作延期后，8月份终于有了重启、提速信号，“108”条检查细则下发。
2018年8月，全国网贷整治办下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》，将备案工作大致分为三步，其中，2018年12月底完成自查、自律检查和行政核查等三轮核查。
据不完全统计，目前提交自查报告的平台。大约有700家。这意味着，另外近400多家目前尚在运行的平台，基本上已与备案无缘。
从目前来看，各地合规检查验收进度不一致。
12月初统计，上海、浙江地区大部分平台已完成行政核查，北京地区行政核查尚在中途，深圳地区仍停留在自律检查阶段。看来，12月底难以完成3轮合规检查。
02
双降政策压力大
平台遭遇盈利难题
前几年的野蛮生长，让一些网贷平台不顾风控，盲目扩大业务规模，从而给网贷行业带来了诸多潜在风险。
2018年6月，北京率先响应监管要求，重申所有平台“不得增长业务规模，不得新增不合规业务”。11月19日，北京副市长殷勇公开表示，将会对辖区内网贷平台“三降”，即降余额、降人数、降店面。
12月5日，深圳互金协会发布“十律”规定，要求“待偿余额不得增加，出借人人数不得增加”。对于违反者，协会将在后续自律检查中给予其“一票否决”。其中，“出借人数不得增加”属深圳首提。
双降政策让现行平台面临一个最直接的挑战：如果平台选择增量，会影响备案；选择缩量，则营收难以保障，盈利或难以覆盖成本。这个难题如何圆满解决，势必考验各家平台的综合实力。
03
“存管银行”白名单出炉
伪存管平台无处藏身
网贷平台和银行存管延绵的爱恨情仇即将告一段落。
2015年7月18日，中国人民银行提出网贷平台设立银行资金存管，以实现客户资金与平台自身资金的分账管理。2016年8月，原银监会等四部委要求，网贷资金要由银行业金融机构存管，银行存管成为了网贷平台的标配。
此后，不少平台却在搞伪银行存管，也有“存而不管”等问题，部分平台大部分业务都没有真正上线存管。
9月20日，让行业人士及出借人期待已久的银行存管首批“白名单”出炉。
目前，共有42家银行通过个体网络借贷资金存管测评，其中，31家银行合作的610家网贷平台存管信息可供查询。
04
AMC协助化解网贷风险首单落地
资产优质才能获得垫付资金
网贷平台出现逾期后，出借人的希望之光——AMC协助化解网贷风险首单落地。
12月11日，四大资产管理公司(AMC)之一中国东方资产管理股份有限公司天津市分公司对深圳信融财富进行了2000万项目借款垫付，这些借款将逐步兑付给逾期项目的出借人，解决平台提现的问题。
这是继8月中旬，银保监会召集四大AMC高管开会后，AMC协助网贷行业处置不良资产的实质性进展。有市场人士认为，网贷平台出现的短期流动性风险有了解决之道。不过，这一案例有其特殊性，难以进行复制、推广。AMC要对标的进行挑选、做尽调，对标的物的选择更倾向于上市公司或者在一线城市拥有土地的普通公司。
近期有传闻称，华融资产或介入鑫合汇的资产处置。不过，并没有得到相关方面确认。未来如何，从本质上来看，要想获得AMC全额垫付，网贷平台的资产必须优质。
05
监管要求加速处置存量风险
最大限度提高债务清偿率
下半年以来，监管要求有逾期风险的平台，通过多样化方式，加速处置不良资产。
7月30日，广州互金协会提出三条不良资产分类处置的建议：国企系、上市系、大型集团系的网贷机构，可争取该国企、上市公司、集团公司等提供合理范围内的资金援助；可通过并购重组、债权转让、破产清算积极筹措资金；可将不良资产整合打包出售给第三方不良资产管理处置公司，最大限度收回资金。
12月21日，厦门要求存在逾期风险或已逾期的项目的平台，根据实际情况，立即拟定处置方案；对于风险较大但尚未到期的项目，平台应督促借款人按照合同约定如期还款或提前还款。
多样化的处置方式，最终目的是最大限度提高债务清偿率。
06
部分存量较小平台被劝退
暂不退出的立“生前遗嘱”
今年下半年，广东、上海、北京、浙江等地的互金协会先后发布“退出指引”。要求网贷平台在提交合规自查报告的同时，提交无风险退出方案。
不少合规困难、规模较小的网贷平台选择了良性退出，仅11月份就有近64家网贷平台良性退出。有平台被5个监管部门联合“劝退”，可见监管力度之大。一时间，清退“规模论”流行，不过，官方尚未就存量规模公布清退红线。
不过，那些暂不选择退出的网贷机构，也要设定“生前遗嘱”式退出计划。这是12月21日，厦门互金监管部门提出的，目的是确保退出工作实现机构全覆盖。
07
网贷平台高管不许辞职
股权被冻结
春夏之交的暴雷潮中，不少自称“绝不跑路”的平台实控人，出问题后却悄悄出国。还有平台假借“良性退出”名义，仓促出售股权，甩锅、推卸责任。
不过，这些漏洞很快被监管束堵塞。
7月30日，广州互金协会提出了“三不可”原则，经营地址不可搬迁、平台网站/APP不可关闭、平台股东和高级管理人员不可失联。
9月，北京地区所有平台高管和法人被“限制出境”。
10月19日，深圳金融办称，平台高管不允许辞职、离境，直至资产处置完成。另外，各平台股权将由法院进行冻结，限制转让交易。随后，该公告即被删除，不过也给某些有趁机清盘跑路想法的平台法人以震慑，预防了平台买卖、交易、跑路带来的不确定风险。
12月21日，厦门互金监管部门也指出，机构退出前恶意隐匿、转移财产的，应依法予以追回。如果真出事，高管和法人，一个都跑不掉。
08
杜绝网贷借自律检查行不实宣传
一经发现取消资格
随着暴雷潮上演，网贷出借人的信心一时间难以恢复，平台获客难度增加。于是，部分网贷平台便想出各种宣传方式，在抖音、网剧频繁露面，企图吸引出借人。
在网贷自律检查期间，也有不少平台发消息说已提交自查报告，声称“合规”，一部分平台以有银行存管为噱头增信。
11月，京粤等地方互金协会发话，坚决杜绝借行业合规自律检查之名，擅自进行不实宣传或者变相推广的行为。
日前，北京市地方金融监督管理局局长霍学文也表示，所有从事金融活动没有金融许可证的情况下，现在再做金融广告，一律列为非法金融活动，予以监管。
09
各地金融办开通网上投诉平台
公安部官网批量开通投资登记入口
自6月份网贷暴雷潮开始，出借人纷纷感到维权难，畅通投诉举报渠道势在必行。
8月23日，深圳金融办正式开通网贷网上投诉平台，供群众实名投诉。市金融办安排专人跟进，并根据核查进展及时回复。
9月10日，公安部在官网“非法集资案件投资人信息登记平台”上，批量开通多家网贷平台投资登记入口，相关投资者可登录该登记平台进行信息填报。
11月20日，北京市地方金融监督管理局委托北京市互联网金融行业协会，开通了北京地区网贷机构的投诉平台，提供三种有效投诉渠道。
上述种种举措，也提高了监管部门收集线索，处理违规平台的效率。
10
“老赖”上“黑名单”
不还钱寸步难行
这两年，老赖欠账不还成为网贷痼疾。
深陷迷途中的撸口子大军，开始于多头借贷、借新还旧，慢慢加入反催收联盟，组团恶意逃废债，写黑材料，试图将平台搞倒，以达到无偿占有资金的目的。
今年8月，监管要求网贷平台上报恶意逃废债的借款人名单，专门整治逃废债成风的现象。
10月18日，首批网络借贷平台借款人恶意逃废债信息被纳入央行征信系统。
11月30日，国家发展改革委员会发布了第九批涉金融领域黑名单。
随着技术进步和社会发展，征信数据库更丰富，会进一步解决行业“信息孤岛”问题，社会征信体系建设会加快推进。
劝告一句，网贷借钱，也是要还的！
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