经常有朋友问到关于信用卡的问题，特别是信用卡逾期对个人征信的影响是什么？这里统一作一下回答。

一、什么是信用卡？

规范的解释是：信用卡（Credit Card）又叫贷记卡。是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。

我国有关法律（《全国人民代表大会常务委员会关于<中华人民共和国刑法>有关信用卡规定的解释》）规定的信用卡，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

那么，简单的解释应该是，信用卡就是基于个人信用进行一定额度透支的银行卡或者信用卡公司卡。你在信用卡授信额度时没有进行抵押，也没有进行担保，完全是银行或者是信用卡公司对你的个人信用进行评估后给的一个透支额度。所以叫信用卡是实至名归的。

既然是基于你的信用的透支或者借贷额度，那么你一旦逾期自然会对你的信用造成影响。

二、信用卡逾期是不是逾期就会影响征信呢？

答案是否定的。

信用卡不是一发生逾期就马上影响你的征信。一般对信用卡的逾期会有宽限时间、宽限金额和黑户三种处理方式。

所谓宽限时间是指对没有及时还款的宽限时间。也有的叫“容时”逾期。就是在还款日到期当天，如果持卡人没有及时还款到上报征信系统之间有一个时间差，也叫宽限期，在宽限期之内及时还钱就不会上传到征信系统，也就不会影响你的个人征信。

所谓宽限金额也叫“容差”逾期。就是持卡人一旦发生不足额还款，且未清偿部分小于或等于一定金额时视同持卡人全额还款，这种情况也不会记入不良征信。一般的宽限金额是10元之内。

对于黑户的标准，有的人总结为“连三累六”。“连三”是指连续三个月逾期还款，“累六”是指累计六次逾期还款。

所以，信用卡持卡人要结合上面的情况确定自己处在哪个层面。

三、信用卡逾期还款或者逾期不还有什么后果?

有的人对信用卡还款并不在意，甚至有的是恶意透支，以为我就不还你能怎么着？

实际上，对信用卡逾期法律有明确的规定，影响征信只是最小的一个方面。一般来讲，信用卡逾期对个人会有严重的后果：

首先是罚款和罚息。

信用卡逾期还款会产生滞纳金和利息，滞纳金收取最低还款额未还部分的5%，最低收取RMB10元或USD1元。利息是当期的所有消费将从记账日（一般是消费后的第二天）开始计收，日息万分之五，直至全部还清为止。

可见，信用卡逾期对个人来讲经济上并不划算，经济处罚是很重的。

其次是违反了刑法可能会面临坐牢

刑法第196条规定，有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一） 使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；

（二） 使用作废的信用卡的；

（三） 冒用他人信用卡的；

（四） 恶意透支的。

这里需要说明的是什么是恶意透支行为？

恶意透支的数额，根据刑法第一百九十六条规定：

1、数额在1万元以上不满10万元的，列为“数额大”；

2、数额在10万元以上不满100万元的，列为“数额巨大”；

3、数额在100万元以上，列为“数额特别巨大”。

恶意透支的数额，不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。

四、信用卡逾期几天上征信？

前面说过，信用卡逾期会有宽限期限，但是每一家银行的宽限期限不尽相同，所以你要特别仔细。

比如招商银行就规定逾期的宽限期是三天，宽限金额是10元。

而工商银行只要超过一天无论金额大小都会被记录逾期上征信。

当然逾期后的处理方式也有很多种：如可以办理分期，对贷款进行分期偿还；也可以进行代偿，通过其它平台进行代偿。

同时要说明的是，并不是只有上征信才会影响你的信用。信用卡逾期当然会将客户的有关信用信息会被记入个人信用数据库，成为信用记录的一部分，并会影响到个人信用。但是即使没有上报征信系统的也会影响你的征信。因为你的信用卡逾期在银行的信贷系统是有记录的，只要是逾期就会有记录，从而会影响你的信用。

我们在进行信贷调查时，除了看征信以外，也会看银行的逾期情况，只要你逾期哪怕是一天也在银行信贷系统中有记录，也会影响银行对你的贷款和信用卡授信额度的评估。麒鉴在做信贷管理时，也曾经遇到有的人虽然有征信系统没有记录，但在银行的信贷系统有信用卡逾期多次，虽然当事人解释是因为在外地而形成的短期逾期，但是也反映了当事人对个人信用状况的不重视，最终也进行了否决评估。这就是逾期的代价。

五、信用卡逾期会对个人的征信影响多长时间？

有的人说，是 是一次逾期就永远影响自己的征信？也不是。

一般情况下，个人的征信记录只影响五年，五年后会自动解除。

《征信管理条例》第三章第16条规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主题可以对不良信息做出说明，征信机构应当予以记载。

因此，如果你发生了逾期并影响了征信，只要在五年内不再发生逾期行为，五年以后你的征信会自动解除。

个人信用是一个人的经济生命，过去讲以诚信为本，也有古人说：人无信而不立。但是，仍然会有一些人把自己的信用不当回事，一旦出现不利的局面已经后悔莫及。因此，保护好自己的信用对你的未来至关重要。